Złap oddech.
Uwolnimy Cię od kredytu!
Legal Hero współpracuje z adwokatami i radcami prawnymi, którzy od lat pomagają uwolnić ludzi od ciężaru kredytu.
Wiemy, jak zamienić stres w spokój, a niesprawiedliwą umowę w realne rozwiązanie. Nieważne, czy jeszcze masz kredyt czy został on już spłacony - pomożemy Ci złapać oddech!
Sprawy frankowe są wygrywane w:
Zobacz w czym możemy Ci pomóc:
Wyślij nam podstawowe dane dotyczące Twojej umowy kredytowej. Przeanalizujemy ją całkowicie bezpłatnie. Dowiedz się ile możesz zyskać we współpracy z nami. Bez zbędnego ryzyka!
Bezpłatnie przeanalizujemy Twoją umowę.
Gdy zdecydujesz się na współpracę z nami zapewnimy Ci profesjonalną reprezentację przed bankiem i sądem. Nasze wynagrodzenie odbierzemy dopiero po wygranej.
1 000 zł oraz 17 zł opłaty skarbowej za pełnomocnictwo. Środki te są zwracane po wygranym procesie.
Interesuje Cię nasza oferta, ale chcesz dowiedzieć się więcej przed podjęciem decyzji? Sprawdź odpowiedzi na najczęściej zadawane pytania lub skontaktuj się z naszym doradcą.
Kto będzie zajmował się moją sprawą?
Legal Hero współpracuje z doświadczonymi w sporach z bankami adwokatami oraz radcami prawnymi. Twoją sprawą zajmuje się profesjonalny pełnomocnik, co daje rękojmię należytego reprezentowania Twoich praw.
Jaki Sąd będzie rozpatrywał moją sprawę?
Zasadą jest, że powództwo wytacza się przed Sąd właściwy dla siedziby pozwanego. Przepisy kodeksu postępowania cywilnego dają jednak możliwość wytoczenia sprawy o roszczenie wynikające z czynności bankowej przeciwko bankowi, przed Sąd właściwy dla miejsca zamieszkania powoda (kredytobiorcy). Jest to rozwiązanie bardzo korzystne dla kredytobiorcy, ponieważ w przypadku wezwania na rozprawę, nie musi stawiać się w sądzie właściwym dla siedziby banku, który może być oddalony o kilkadziesiąt lub kilkaset kilometrów od jego miejsca zamieszkania.
Jak długo trwa sprawa?
Na czas trwania sprawy składa się wiele czynników, np. czy Sąd przeprowadza dowód z opinii biegłego, a także od stopnia obciążenia danego Sądu. Czas oczekiwania na wydanie wyroku przez Sąd pierwszej instancji wynosi średnio dwa lata.
Ile wynosi opłata od pozwu?
Opłata od pozwu uzależniona jest od wysokości wartości przedmiotu sporu, co wynika z ustawy o kosztach sądowych w sprawach cywilnych. Jednakże zgodnie z art. 13a powołanej ustawy w sprawach o roszczenia wynikające z czynności bankowych od strony będącej konsumentem lub osobą fizyczną prowadzącą gospodarstwo rodzinne przy wartości przedmiotu sporu lub wartości przedmiotu zaskarżenia wynoszącej ponad 20. 000 zł pobiera się opłatę stałą w kwocie 1.000 zł. Oznacza to, że maksymalna opłata od pozwu wynosić będzie 1.000 zł.
Jakie są rodzaje kredytów frankowych?
Najczęściej zawieranymi umowami kredytów frankowych były tzw. kredyty denominowane lub indeksowane.
W przypadku kredytu denominowanego przewidziana w umowie kwota kredytu zostaje określona we franku szwajcarskim. Wypłata kredytu następuje jednak w złotówkach po kursie kupna waluty obcej określanym w wewnętrznych tabelach banku z dnia wypłaty. Spłata następuje również w złotówkach z zastosowaniem kursu sprzedaży obowiązującego w banku.
Przy kredycie indeksowanym kwota kredytu wyrażona jest w umowie w złotych polskich, jednakże saldo zadłużenia kredytobiorcy jest przeliczane na kwotę franka szwajcarskiego po kursie kupna ustalanym przez bank. Spłata kredytu następuje w złotówkach z wykorzystaniem kursu sprzedaży obowiązującego w banku.
Zarówno przy kredycie denominowanym jak i indeksowanym wypłata oraz spłata kredytu następuje w złotówkach, z tym, że saldo zadłużenia będące punktem wyjścia do obliczenia rat kapitałowo – odsetkowych jest określone we franku szwajcarskim.
Istnieją również tzw. kredyty walutowe, w przypadku których kwota kredytu wskazana w umowie określona jest we franku szwajcarskim, wypłata kredytu oraz jego spłata następują również w tej walucie.
O co można walczyć w Sądzie?
W przypadku kredytów frankowych istnieją dwa główne rodzaje roszczeń, które można kierować do sądu: o stwierdzenie nieważności umowy i o stwierdzenie bezskuteczności klauzul abuzywnych.
Jeśli sąd uzna umowę za nieważną, traktuje się ją tak, jakby nigdy nie została zawarta. Oznacza to konieczność wzajemnego zwrotu świadczeń – kredytobiorca oddaje bankowi kwotę otrzymanego kredytu, a bank zwraca kredytobiorcy wszystkie wpłacone przez niego środki. Zaletą takiego rozwiązania jest całkowite uwolnienie się od kredytu, który często byłby spłacany jeszcze przez lata oraz zwrotu części poniesionych kosztów kredytu.
Drugą możliwością jest tzw. „odfrankowienie”. Polega ono na wyeliminowaniu z umowy niedozwolonych zapisów dotyczących przeliczania świadczeń według kursów walut ustalanych przez bank, przy jednoczesnym utrzymaniu samej umowy w mocy. W efekcie kredyt zostaje przekształcony w złotówkowy, a kredytobiorca odzyskuje od banku nadpłacone kwoty. Co ważne, po odfrankowieniu przyszłe raty są niższe niż dotychczas.
Jak dowiedzieć się czy umowa jest wadliwa?
Jeśli kredytobiorca zawarł umowę kredytu denominowanego lub indeksowanego, w której bank wypłaca kredyt po kursie kupna, a spłatę nalicza po kursie sprzedaży ustalanym jednostronnie w swoich tabelach, to istnieje duże prawdopodobieństwo, że taka umowa ma wady prawne i może zostać skutecznie zakwestionowana w sądzie.
Każdy przypadek wymaga jednak indywidualnego podejścia. Dlatego Legal Hero dokonuje bezpłatnej analizy każdej umowy.
Czy można zaprzestać spłaty kredytu podczas prowadzenia sprawy przeciwko banku?
Co do zasady nie. Dopóki nie ma prawomocnego ustalenia nieważności to zobowiązanie to istnieje. Zatem przestając spłacać kredyt narażasz się na sankcję ze strony banku.
Jednak, gdy prowadzisz sprawę przeciwko banku z Legal Hero, nasi prawnicy składają wniosek do sądu o tzw. zabezpieczenie, które polega na zawieszeniu obowiązku płacenia rat na czas trwania postępowania. Obowiązek spłacania rat może być w ten sposób zawieszony już nawet 60 dni od rozpoczęcia współpracy z nami! W przypadku udzielenia przez Sąd zabezpieczenia polegającego na wstrzymaniu płatności rat za czas procesu, Bank nie może wyciągnąć w stosunku do kredytobiorcy negatywnych konsekwencji.
Co dzieje się z hipoteką po prawomocnym ustaleniu nieważności umowy?
Prawomocny wyrok ustalający nieważność umowy kredytu stanowi podstawę do wykreślenia hipoteki z księgi wieczystej. Bank winien wydać kredytobiorcy tzw. list mazalny, czyli zgodę na wykreślenie hipoteki.
Jeśli bank nie chce zgodzić się na wykreślenie hipoteki, do wniosku skierowanego do Sądu wieczystoksięgowego, należy przedłożyć prawomocny wyrok ustalający nieważność umowy kredytu.
Czy umowy kredytu w innej walucie niż frank szwajcarski również nadają się do zakwestionowania przed Sądem?
Bardzo często kredyty indeksowane lub denominowane do walut obcych, takich jak euro czy dolar amerykański, także zawierają klauzule niedozwolone, a ich usunięcie może prowadzić do unieważnienia całej umowy.
Jeśli posiadasz kredyt powiązany z inną walutą niż frank szwajcarski, zachęcamy do przesłania umowy do Legal Hero. Wykonamy jej bezpłatną analizę i przedstawimy jak możemy pomóc.
Spłaciłem już mój kredyt frankowy – czy nie jest już za późno, by podjąć współpracę z Legal Hero?
Całkowita spłata kredytu nie stanowi przeszkody do odzyskania nienależnie wpłaconych świadczeń z tytułu nieważności umów kredytu. Należy jedynie pamiętać, że roszczenia majątkowe ulegają przedawnieniu, a zatem w przypadku podniesienia zarzutu przedawnienia Bank będzie mógł skutecznie uchylić się od zapłaty.
Zgodnie z wyrokiem Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej termin przedawnienia nie może zacząć biegu, dopóki frankowicz nie zdawał sobie sprawy z wadliwości jego umowy kredytowej, co jest korzystne dla kredytobiorcy. Jeśli spłaciłeś kredyt we franku nie zwlekaj i przekaż nam swoją sprawę do analizy.
Czym jest sankcja kredytu darmowego?
Sankcja kredytu darmowego to instrument prawny przewidziany w art. 45 ustawy o kredycie konsumenckim. Sankcja kredytu darmowego, jak już sugeruje sama nazwa, polega na przekształceniu stosunku prawnego kredytu z zobowiązania odpłatnego w nieodpłatne. Oznacza to, że kredytobiorca jest zobowiązany wyłącznie do zwrotu kwoty pożyczonego kapitału bez odsetek i innych kosztów kredytu.
W przypadku kredytu już spłaconego, kredytobiorca może domagać się zwrotu wszelkich uiszczonych pozakapitałowych kosztów – odsetek i innych kosztów pozaodsetkowych. Istotne jest, że uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od zakończenia umowy.
W przypadku kredytu, który jest w toku, kredytobiorca odnosi korzyść w postaci obniżenia rat na przyszłość (kredytobiorca spłaca bowiem sam kapitał), a także przysługuje mu roszczenie o zwrot odsetek i innych kosztów pozaodsetkowych.
W przypadku jakich naruszeń można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Zgodnie z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim, z sankcji kredytu darmowego można skorzystać w przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1-8, 10, 11, 14-17, art. 31-33, art. 33a i art. 36a-36c powołanej ustawy.
Naruszeń tych jest wiele, jednakże można pogrupować je następująco: naruszenie wymagań odnoszących się do formy oświadczeń woli tworzących umowę kredytu, naruszenie obowiązków informacyjnych odnoszących się do wszystkich umów kredytu konsumenckiego, naruszenie szczegółowych obowiązków informacyjnych dotyczących specyficznych typów umów.
Należy podkreślić, że w znakomitej liczbie umów, banki pobierały odsetki nie tylko od kwoty pożyczonego kapitału, ale również od kredytowanych kosztów, tj. prowizje, czy ubezpieczenia. Taki zabieg wpływał na wyliczenie RRSO, co może skutkować możliwością skorzystania z sankcji kredytu darmowego.
Jak skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Zgodnie z art. 45 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim w przypadku naruszenia przez kredytodawcę art. 29 ust. 1, art. 30 ust. 1 pkt 1–8, 10, 11, 14–17, art. 31–33, art. 33a i art. 36a–36c konsument, po złożeniu kredytodawcy pisemnego oświadczenia, zwraca kredyt bez odsetek i innych kosztów kredytu należnych kredytodawcy w terminie i w sposób ustalony w umowie.
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego wymaga zatem aktywności ze strony kredytobiorcy – złożenia kredytodawcy pisemnego oświadczenia. W oświadczeniu należy opisać wszelkie dane identyfikujące kredytobiorcę oraz umowę kredytu, a także opisać uchybienia banku wraz z podaniem podstawy prawnej.
Bank najprawdopodobniej nie uzna zasadności roszczeń kredytobiorcy po samym złożeniu oświadczenia o skorzystaniu z sankcji kredytu darmowego. W takim wypadku pozostaje dochodzenie roszczeń na drodze postępowania sądowego, co wymaga specjalistycznej wiedzy prawniczej.
W przypadku jakich umów można skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Skorzystanie z sankcji kredytu darmowego nie jest możliwe w przypadku każdej umowy kredytu. Musi być to kredyt konsumencki w rozumieniu przepisów ustawy o kredycie konsumenckim.
Przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi.
Warunkiem jest zatem, aby kwota udzielonego kredytu nie przekraczała 255 550 zł, a nadto umowa ta musi być zawarta pomiędzy przedsiębiorcą i konsumentem. Do sankcji kredytu darmowego nie będą zatem kwalifikowały się umowy, które kredytobiorca zaciągał na potrzeby prowadzonej przez siebie działalności gospodarczej lub zawodowej.
Umowa kredytu musi być zawarta po 18 grudnia 2011 r.
Ponadto, zabezpieczeniem kredytu konsumenckiego nie może być nieruchomość.
Spłacony kredyt konsumencki – do kiedy mogę skorzystać z sankcji kredytu darmowego?
Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim uprawnienie do skorzystania z sankcji kredytu darmowego wygasa po upływie roku od dnia wykonania umowy.
Czy tylko kredyty w złotówkach kwalifikują się do SKD?
Zgodnie z art. 3 ust. 1 ustawy o kredycie konsumenckim przez umowę o kredyt konsumencki rozumie się umowę o kredyt w wysokości nie większej niż 255 550 zł albo równowartość tej kwoty w walucie innej niż waluta polska, który kredytodawca w zakresie swojej działalności udziela lub daje przyrzeczenie udzielenia konsumentowi”. Ustawa daje zatem możliwość do skorzystania z SKD w przypadku kredytu w innej walucie niż złotówki.
Czym jest WIBOR?
WIBOR to referencyjna wysokość oprocentowania na rynku międzybankowym, na jaką banki umawiają się, aby udzielać sobie wzajemnie pożyczek. WIBOR jest wskaźnikiem zmiennym, a jego wysokość ma bezpośredni wpływ na wysokość kredytu. Wadliwość wskaźnika WIBOR może wynikać m.in. z faktu, że jest on ustalany na podstawie deklaracji dziesięciu największych banków i nie ma oparcia w rzeczywistych transakcjach międzybankowych. Dodatkowo w dużej liczbie przypadków banki zaniechały wypełnienia obowiązków informacyjnych wobec konsumenta związanych ze zmienną stawką oprocentowania.
Czy kredyty oparte na oprocentowaniu WIBOR nadają się do zakwestionowania przed sądem?
Do niedawna konsumenci kwestionowali ważność umów kredytu powiązanych wyłącznie z walutą obcą, w szczególności z frankiem szwajcarskim. Kredyty złotówkowe z oprocentowaniem WIBOR również mogą zawierać jednak postanowienia, których abuzywność może doprowadzić do nieważności całej umowy lub ich usunięcia przy utrzymaniu pozostałej części umowy w mocy.
Co można zyskać?
Eliminacja wskaźnika WIBOR z umowy może skutkować pozostawieniem w niej jedynie kosztów banku w postaci marży. W takiej sytuacji kredytobiorca spłacałby jedynie kapitał i marżę, co drastycznie obniżyłoby ratę kredytu w przyszłości, a nadto kredytobiorca miałby roszczenie do banku o zwrot nadpłat powstałych na skutek stosowania oprocentowania WIBOR. W zależności od okoliczności konkretnej sprawy, możliwe jest również zawnioskowanie o wyeliminowanie z umowy wszystkich składników oprocentowania (WIBOR i marży).
Wadliwość kredytu złotówkowego opartego na stawce WIBOR może prowadzić również do nieważności całej umowy kredytu. Skutkiem nieważności umowy kredytu jest jej „upadek”. Kredytobiorca uwalania się od kredytu na przyszłość, jednakże strony muszą dokonać wzajemnego rozliczenia – bank zwraca kredytobiorcy wszystkie uiszczone raty kapitałowo-odsetkowe, z kolei kredytobiorca zwraca na rzecz banku kwotę pożyczonego kapitału.
Czy w sprawie kredytów opartych na oprocentowaniu WIBOR wypowiedział się Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej?
W dniu 31 maja 2024 r. Sąd Okręgowy w Częstochowie skierował cztery pytania prejudycjalne w sprawie WIBOR-u. Pytania skierowane do TSUE sprowadzają się do uzyskania odpowiedzi na pytanie, czy wskaźnik WIBOR może być zakwestionowany oraz, czy zapisy umowy dotyczące zmiennego oprocentowania w oparciu o wskaźnik referencyjny WIBOR można traktować jako stojące w sprzeczności z wymogami dobrej wiary i powodujące znaczącą nierównowagę wynikających z umowy praw i obowiązków stron ze szkodą dla konsumenta, z uwagi na niewłaściwe poinformowanie konsumenta odnośnie narażenia na ryzyko zmiennej stopy procentowej, w tym w szczególności niewskazaniu, w jaki sposób ustala się wskaźnik referencyjny będący podstawą ustalania zmiennego oprocentowania i jakie wątpliwości są związane z jego nietransparentnością oraz nierównomierny rozkład tego ryzyka na strony umowy.
Pozytywny wyrok TSUE stanowiłby bardzo silne narzędzie w „walce” z bankami w sporach WIBOR, jednakże na wydanie wyroku przez TSUE trzeba jeszcze poczekać.
Pozytywny dla kredytobiorców jest jednak pogląd Rzecznika Finansowego, który uznał, że samo przedłożenie kredytobiorcy do podpisu pliku dokumentów informujących go o ryzyku zmiany stopy procentowej nie jest równoznaczny z wypełnieniem przez bank obowiązków informacyjnych.
Czy po wytoczeniu powództwa można zaprzestać spłaty kredytu?
Pozwanie banku nie zwalnia kredytobiorcy z obowiązku spłacania rat kredytu. Do czasu prawomocnego zakończenia sprawy, nie jest wiadomym jaki będzie jej wynik, a zatem umowa przez cały czas trwania procesu pozostaje w mocy. Zaprzestanie spłaty kredytu powoduje ryzyko wypowiedzenia umowy przez bank, a to pociągałoby dla kredytobiorcy wysoce negatywne skutki w postaci możliwości domagania się przez bank na drodze sądowej, zapłaty pozostałej części kredytu – w wysokości i na zasadach wynikających z umowy frankowej.
W przypadku kredytu opartego o oprocentowanie WIBOR można zawnioskować o udzielenie zabezpieczenia polegającego na unormowaniu praw i obowiązków stron na czas postępowania w ten sposób, że kredytobiorca będzie spłacał raty kapitałowo-odsetkowe naliczane na podstawie oprocentowania odpowiadającego jedynie marży banku (wyeliminowanie WIBOR). W przypadku gdy roszczenie pozwu w sprawie kredytu opartego o WIBOR polega na ustaleniu nieważności całej umowy, można wnioskować również o udzielenie zabezpieczenia poprzez całkowite wstrzymanie płatności rat kapitałowo – odsetkowych.
Należy pamiętać, że jedyną możliwością zaprzestania spłaty kredytu, bez ponoszenia ryzyka podjęcia przez bank kroków zmierzających do wypowiedzenia umowy i działań windykacyjnych, jest uzyskanie wydanego przez Sąd postanowienia o zabezpieczeniu.
Z wnioskiem o zabezpieczenie można zwrócić się zarówno na etapie wnoszenia pozwu, jak również później w trakcie postępowania, zarówno przed Sądem I jak i II instancji.
Czy WIBOR ma znaczny wpływ na wysokość mojej raty?
Wysokość oprocentowania wpływa na koszt związany z zaciągnięciem kredytu. Oprocentowanie składa się z marży oraz wskaźnika WIBOR. Dla przykładu jeśli marża banku wynosi 2,3%, a WIBOR 5,85%, to oprocentowanie wynosi 8,15%. WIBOR stanowi zatem znaczące obciążenie dla kredytobiorcy, a jego zmienność wiąże się z ryzykiem.
Przykładowo przy kredycie na kwotę 500.000 zł na okres 30 lat, rata oparta wyłącznie na marży 2,3% wynosiłaby średnio 1.924 zł, a rata oparta na marży 2,3% i WIBOR 5,85% wynosi 3.703 zł.
Masz kredyt frankowy i czujesz, że bank dyktuje warunki Twojego życia? Na naszym blogu znajdziesz serię artykułów eksperckich bliskich każdemu frankowiczowi.
16 października, 2025
Frankowiczu, nie jesteś zakładnikiem banku – prawo jest po Twojej stronie
Prawo stoi dziś po stronie frankowiczów. Choć wielu kredytobiorców wciąż czuje się uwięzionych w umowach z bankami, sądy w zdecydowanej większości spraw przyznają rację konsumentom.Czytaj więcej
2 października, 2025
Kredyt frankowy w Twoim budżecie – 5 sygnałów, że najwyższy czas działać
Kredyt frankowy coraz mocniej odbija się na Twoim budżecie i codziennym życiu? Sprawdź 5 sygnałów, które pokazują, że pora działać.Czytaj więcej
10 września, 2025
Zamrożenie rat kredytu frankowego – 3 sposoby na ulgę zanim zapadnie wyrok
Czy musisz czekać latami, by poczuć ulgę od kredytu frankowego? W praktyce są mechanizmy, które dają oddech już na starcie procesu.Czytaj więcej
